Surroga del Mutuo. Quando
conviene?
La surroga del mutuo è un’operazione che può portare a un risparmio fino a 20 mila euro sul finanziamento casa: è bene sapere però quando è conveniente farla.
Quando si cerca una casa è ormai consueta prassi per una famiglia mettere a confronto i migliori finanziamenti proposti dalle banche e effettuare il calcolo della rata del mutuo. Grazie a degli appositi comparatori online, infatti, si può fare un preventivo di quello che sarà il costo del prestito ipotecario: tuttavia, se durante gli anni ci rendiamo conto che le condizioni del finanziamento non sono più sostenibili è possibile fare la surroga del mutuo, cambiare banca e piano di rimborso.
La surroga del mutuo è quindi uno strumento utile per quelle famiglie che sono in difficoltà economica e ad esempio vorrebbero allungare la durata del contratto per pagare rate più leggere. Tuttavia, è bene capire quando questa operazione risulta conveniente e quando no. È stato calcolato, infatti, che in molti casi non c’è nessun vantaggio a cambiare banca e condizioni del finanziamento, mentre in altri casi si può ottenere un risparmio fino a 20 mila euro. Dipende ovviamente dal tipo di mutuo che avevamo acceso.
Diamo quindi alcuni consigli a quelle famiglie che vorrebbero effettuare la surroga del mutuo. Per prima cosa rivolgetevi alla vostra banca e chiedete di cambiare le condizioni del finanziamento: è una situazione “estrema” e la banca non è tenuta ad assecondare le vostre richieste, ma un tentativo si può fare e forse la possibilità di perdere un cliente renderà l’istituto di credito più generoso nei vostri confronti. Se la risposta dovesse essere negativa potrete mettervi alla ricerca di un nuovo mutuo.
A questo punto innanzitutto è bene sapere che la surroga del mutuo è un’operazione gratuita: almeno dal 2007 quando venne applicata la riforma del libero mercato da parte dell’ex ministro per lo Sviluppo Economico Pierluigi Bersani. Quali sono però i mutui più convenienti sul mercato? Per scoprirlo c’è un solo modo: sfruttare un mediatore creditizio e richiedere una consulenza.
Bene, ora per decidere se la surroga del mutuo è conveniente o meno dobbiamo analizzare nel dettaglio le condizioni del nostro attuale finanziamento e le condizioni del nuovo prestito che vogliamo ottenere: a questo proposito bisogna sapere che “surrogare” ci consente di cambiare il tasso d’interesse, la durata e l’importo delle rate del mutuo, ma non la cifra totale che va rimborsata alla banca. Quindi grande attenzione alle condizioni di mercato.
Forse il punto fondamentale della surroga del mutuo è la scelta fra prestito a tasso fisso o a tasso variabile. Il tasso fisso consente di avere una rata stabile, mentre il variabile può condizionare l’importo mensile: tuttavia non è detto che la prima soluzione sia la migliore, anzi. Alle attuali condizioni di mercato il mutuo a tasso variabile risulta più conveniente, anche grazie alla politica Bce che mantiene basso il costo del denaro e l’indice Euribor.
Le altre condizioni da concordare saranno lo spread bancario, che varia a seconda dell’offerta, e la durata del mutuo, che va stabilita in base a una previsione delle nostre future possibilità economiche. Su questo punto va detto che allungare troppo la durata di un finanziamento non è una scelta vantaggiosa perché più mesi si pagano le rate più si alzano i tassi di interesse applicati. È bene quindi trovare una soluzione adeguata con un piano di rimborso equilibrato.
Per concludere avvisiamo i consumatori che è possibile fare più di una surroga del mutuo, ma ripetere questa operazione non è consigliato. Le stesse banche, poi, non vedono di buon occhio chi continua a cambiare il finanziamento e potrebbero rifiutare la vostra richiesta. Quindi, riflettete bene sulle vostre mosse prima di prendere una decisione definitiva: il mutuo casa è per sempre (o quasi).
FONTE : MUTUI & FUTURO
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