Mutui surroga, i consigli per cambiare prestito
Si può cambiare banca per trovare l'occasione migliore e costi più bassi. Ecco cosa fare e, soprattutto, cosa c'è da sapere
a cura di Redazione
17 dicembre 2014
TIMIDI SEGNALI DI RIPRESA - Da qualche mese sono tornati a crescere sia la domanda di mutui che i volumi di erogato. Dietro le cifre però, come evidenzia Monitorimmobiliare, ci sonosurroghe e sostituzioni, con i mutuatari che cambiano prestito in cerca dell'occasione migliore a costo zero, dal momento che il cambio di mutuo è un costo per la banca ma non per il cliente, come prevede il decreto Bersani sulle liberalizzazioni. Un braccio di ferro che vede da una parte chi chiede soldi e dall'altra gli istituti di credito, che si scambiano e si contendono lo stesso bacino di clienti. Quanto alle nuove compravendite, la situazione non si sblocca e resta a 410-420mila scambi di unità residenziali all'anno, con solo il 30% che ricorre a un mutuo per comprare. In questo finale di 2014 non sono mancati alcuni segnali di maggiore dinamismo, ma non è ancora sufficiente.
SOSTITUZIONE DEL MUTUO - Come funzionano surroghe e sostituzioni? Un ripasso di certo non guasta. Come ricorda MutuiOnline, tecnicamente la sostituzione del mutuo può essere realizzata tramite due soluzioni: una è il mutuo di sostituzione e l'altra è la surrogazione osurroga del mutuo. Con il mutuo di sostituzione si stipula un nuovo mutuo con una nuova banca. Il capitale ottenuto viene utilizzato per estinguere il mutuo preesistente con la vecchia banca. Per il mutuo stipulato con la nuova banca sarà necessario un nuovo atto di mutuo. L’ipoteca sull’immobile a favore della vecchia banca viene di conseguenza cancellata e ne viene iscritta una nuova a favore della nuova banca.
SURROGAZIONE (O SURROGA) - Con la surrogazione - nota anche come surroga oportabilità - si “trasferisce” il mutuo da una banca a un’altra, con la possibilità di modificare i parametri del mutuo stesso. In questo caso l’estinzione del mutuo avviene con una procedura semplificata, tramite la quale l’ipoteca sull’immobile rimane in essere ma viene aggiornata con l’indicazione della nuova banca, a favore della quale essa costituisce garanzia. La surrogazione è stata ulteriormente regolamentata con la legge 40/2007 (legge Bersani) e successivamente con lalegge finanziaria per il 2008. In particolare, i commi 450 e 451 della legge finanziaria hanno precisato che il mutuo viene trasferito alle condizioni stipulate tra il cliente e la banca subentrante.
SOSTITUZIONE DEL MUTUO - Come funzionano surroghe e sostituzioni? Un ripasso di certo non guasta. Come ricorda MutuiOnline, tecnicamente la sostituzione del mutuo può essere realizzata tramite due soluzioni: una è il mutuo di sostituzione e l'altra è la surrogazione osurroga del mutuo. Con il mutuo di sostituzione si stipula un nuovo mutuo con una nuova banca. Il capitale ottenuto viene utilizzato per estinguere il mutuo preesistente con la vecchia banca. Per il mutuo stipulato con la nuova banca sarà necessario un nuovo atto di mutuo. L’ipoteca sull’immobile a favore della vecchia banca viene di conseguenza cancellata e ne viene iscritta una nuova a favore della nuova banca.
SURROGAZIONE (O SURROGA) - Con la surrogazione - nota anche come surroga oportabilità - si “trasferisce” il mutuo da una banca a un’altra, con la possibilità di modificare i parametri del mutuo stesso. In questo caso l’estinzione del mutuo avviene con una procedura semplificata, tramite la quale l’ipoteca sull’immobile rimane in essere ma viene aggiornata con l’indicazione della nuova banca, a favore della quale essa costituisce garanzia. La surrogazione è stata ulteriormente regolamentata con la legge 40/2007 (legge Bersani) e successivamente con lalegge finanziaria per il 2008. In particolare, i commi 450 e 451 della legge finanziaria hanno precisato che il mutuo viene trasferito alle condizioni stipulate tra il cliente e la banca subentrante.
Fonte : SOLDIWEB
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