Immobiliare, è il momento della surroga
Spread in continuo calo e impennata delle erogazioni per la surroga, ma un mercato immobiliare asfittico non favorisce la ripresa dei mutui
A cura di Amelia Zonta
04 novembre 2014
IL MOMENTO DELLA SURROGA - Il sistema bancario spinge sull’acceleratore per far ripartire le erogazioni di mutui a privati e famiglie e i migliori spread per un mutuo a tasso variabile di 140.000 euro a 20 anni superano al ribasso il 2% arrivando a fine terzo trimestre 2014 all’1,95%, con una riduzione dello 0,65% da inizio anno (-25%). Parallelamente, lo spread di offerta fra mutui con finalità acquisto casa e mutui con finalità surroga si riduce a valori prossimi allo zero, rilanciando l’appeal del prodotto surroga, che nel terzo trimestre 2014 arriva a spiegare il 25% delle richieste di nuovi mutui e il 21% delle nuove erogazioni. Queste le più significative evidenze che emergono dalla nuova edizione della Bussola Mutui, il bollettino trimestrale firmato Crif eMutuiSupermarket.it.
MERCATO IN STALLO - Ma il mercato immobiliare è in stallo: gli ultimi dati dell'Agenzia delle Entrate mostrano di nuovo sul secondo trimestre 2014 il segno negativo, con il numero dicompravendite residenziali in contrazione dell'1% rispetto al secondo trimestre 2013. Sul primo semestre 2014 il numero delle compravendite cresce solo dell’1,4%, dalle 203.238 della prima metà del 2013 alle 205.998 della prima metà 2014. È quindi il mercato immobiliare a tenere a freno la ripartenza del mercato dei mutui che nel primo semestre 2014 cresce solo del +3,4%, portando i nuovi flussi di mutui erogati a fine giugno a 11,12 miliardi di euro (il 38% dei flussi registrati nel primo semestre 2008, pari a 29,26 miliardi di euro). Al contempo, il rapporto fra numero di compravendite e stock immobiliare si assesta ai minimi storici dell’1,2% (1,88% nel 2010). Nonostante il prezzo al metro quadro degli immobili nel terzo trimestre 2014 registri una nuova contrazione pari al -4,7% (contrazione che peraltro va a sommarsi al -5% del terzo trimestre 2013 e al -5,7% del terzo trimestre 2012), la scarsa fiducia dei privati e delle famiglie sulle proprie prospettive reddituali future spinge a rinviare il progetto casa e con esso l’avvio di un ciclo di ripresa del mercato immobiliare.
COME FUNZIONA - Può capitare che, tempo dopo aver acceso un mutuo, il cliente non sia più contento delle condizioni presenti nel contratto. Una delle soluzioni, in casi come questo, è lasurroga. Così il cliente ha la possibilità di trasferire il finanziamento in corso presso un altro istituto di credito, ottenendo un nuovo mutuo che mantenga l'ipoteca già in essere, con la possibilità di rinegoziare le condizioni in termini di entità della rata o di tassi di interesse. La surroga del mutuonon comporta alcun costo: le spese di istruttoria della pratica e di perizia sull'immobile sono a carico della banca che subentra con il nuovo contratto. L'unico limite è che l'importo del nuovo mutuo deve essere pari al capitale residuo da rimborsare. Per avviare la surroga del mutuo è necessario che il cliente comunichi la sua decisione alla nuova banca, che prenderà accordi con il precedente istituto di credito per provvedere all'avvio dell'operazione di surroga. La vecchia banca è obbligata ad accettare la richiesta di surroga da parte del cliente.
MERCATO IN STALLO - Ma il mercato immobiliare è in stallo: gli ultimi dati dell'Agenzia delle Entrate mostrano di nuovo sul secondo trimestre 2014 il segno negativo, con il numero dicompravendite residenziali in contrazione dell'1% rispetto al secondo trimestre 2013. Sul primo semestre 2014 il numero delle compravendite cresce solo dell’1,4%, dalle 203.238 della prima metà del 2013 alle 205.998 della prima metà 2014. È quindi il mercato immobiliare a tenere a freno la ripartenza del mercato dei mutui che nel primo semestre 2014 cresce solo del +3,4%, portando i nuovi flussi di mutui erogati a fine giugno a 11,12 miliardi di euro (il 38% dei flussi registrati nel primo semestre 2008, pari a 29,26 miliardi di euro). Al contempo, il rapporto fra numero di compravendite e stock immobiliare si assesta ai minimi storici dell’1,2% (1,88% nel 2010). Nonostante il prezzo al metro quadro degli immobili nel terzo trimestre 2014 registri una nuova contrazione pari al -4,7% (contrazione che peraltro va a sommarsi al -5% del terzo trimestre 2013 e al -5,7% del terzo trimestre 2012), la scarsa fiducia dei privati e delle famiglie sulle proprie prospettive reddituali future spinge a rinviare il progetto casa e con esso l’avvio di un ciclo di ripresa del mercato immobiliare.
COME FUNZIONA - Può capitare che, tempo dopo aver acceso un mutuo, il cliente non sia più contento delle condizioni presenti nel contratto. Una delle soluzioni, in casi come questo, è lasurroga. Così il cliente ha la possibilità di trasferire il finanziamento in corso presso un altro istituto di credito, ottenendo un nuovo mutuo che mantenga l'ipoteca già in essere, con la possibilità di rinegoziare le condizioni in termini di entità della rata o di tassi di interesse. La surroga del mutuonon comporta alcun costo: le spese di istruttoria della pratica e di perizia sull'immobile sono a carico della banca che subentra con il nuovo contratto. L'unico limite è che l'importo del nuovo mutuo deve essere pari al capitale residuo da rimborsare. Per avviare la surroga del mutuo è necessario che il cliente comunichi la sua decisione alla nuova banca, che prenderà accordi con il precedente istituto di credito per provvedere all'avvio dell'operazione di surroga. La vecchia banca è obbligata ad accettare la richiesta di surroga da parte del cliente.
fonte : soldiweb
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